بیمه حوادث از زیرمجموعههای بیمههای اشخاص میباشد. در بیمه حوادث چنانچه حادثهای منجر به فوت، نقص عضو و از کارافتادگی دائم(کلی یا جزئی) شخص بیمه شده گردد، سرمایه بیمه تأمین و غرامت از کارافتادگی موقت بر اثر حادثه پرداخت و هزینه پزشکی و درمان در صورت جرح و آسیب ناشی از حوادث جبران میگردد. لذا در بیمه حوادث چهار ریسک تأمین میگردد که ریسکهای مربوط به فوت و نقص عضو و از کارافتادگی دائم ریسکهای اصلی بیمهنامه و دو ریسک دیگر یعنی جرح و از کارافتادگی موقت ریسکهای تبعی یا فرعی محسوب میشوند. سرمایه بیمه مربوط به فوت و نقص عضو یا از کار افتادگی دائم در بیمه حوادث به صورت مقطوع معین میگردد و چنانچه خطر یا حادثهای مشمول بیمه به وقوع بپیوندد، سرمایه ذکر شده قابل پرداخت خواهد بود. بیمهگر متعهد به جبران هزینههای پزشکی و جراحی و بیمارستانی حداکثر تا میزان درج شده در بیمهنامه میباشد. صدور بیمه حوادث به صورت اصولی در جهت تأمین دو نوع ریسک اصلی میباشد و پرداخت هزینههای پزشکی و غرامت بیکاری در پی وقوع حادثه، تابع پذیرش دو ریسک اصلی ذکر شده یا یکی از آنهاست .
از آنجایی که در بیمه حوادث حق بیمههای مربوط جذب تأمین خطر فوت (و ازکارافتادگی دائم) میگردد و جنبه پساندازی ندارد بنابراین ذخیره ریاضی و ارزش بازخرید وجود ندارد. گرفتن رضایت کتبی شخص بیمه شده در بیمه حوادث الزامی و قطعی است. براساس ماده ۲۳ قانون بیمه، بیمه عمر یا بیمه نقص یا شکستن عضو شخص دیگری چنانچه آن شخص پیشتر رضایت خود را کتباً ارائه نداده باشد باطل است.
انواع بیمه حوادث
بیمه حوادث به دو صورت گروهی و انفرادی ارائه میگردد. در بیمهنامه حوادث انفرادی مشاغل به پنج طبقه از کمخطرترین تا پرخطرترین شغل تقسیمبندی میشوند و برای هر طبقه نرخهای مشخصی جهت احتساب حق بیمه در نظر گرفته شده است. این نرخها برای هزینههای فوت و نقص عضو و از کارافتادگی و همچنین هزینههای بستری و .. مختلف است.
چنانچه بیمه شدهای ضمن فعالیتهای عادی حرفهای خویش به طور متناوب و یا مستمر به انجام اموری همچون شکار، سوارکاری، قایقرانی، غواصی و …که خطر بیشتری دارند بپردازد میتوان با اعمال نرخهای اضافی، هر کدام از آنها را نیز تحت پوشش بیمه قرار داد.
در بیمهنامههای حوادث گروهی که برای گروههای بیش از ده نفر صادر میگردد نیز طبقات شغلی وجود دارد اما تمامی این مشاغل در قالب دو گروه طبقهبندی میشوند.
مطابق تعداد بیمهشدگان نیز تخفیفاتی از ۵ تا ۲۵ درصد اعمال میگردد.
در بیمه حوادث، بیمهگذار میتواند با پرداخت حق بیمه در برابر تمامی خطرات ناشی از حوادث گوناگون که منجر به فوت یا نقص عضو دائم اعم از کلی یا جزئی و یا ایجاد هزینههای پزشکی میگردد تحت پوشش بیمه قرار میگیرد.
این نوع بیمهنامه اکثرا به صورت تمام وقت و ۲۴ ساعت شبانه روز و در هر مکان در طول مدت قرارداد بیمه، خطرات ناشی از حوادث را پوشش میدهد و در برگیرنده کلیه خطرات شغلی، حرفهای، ورزشی، تحصیلی، ماموریت، مسافرت و … میباشد.
منبع
