INSURANCE یا بیمه :
به عنوان پشتیبان برای جلوگیری و کاهش ریسک سرمایه گذاری هرگونه خسارت و ضرر مالی می باشد توسعه صنعت بیمه به عنوان یک عامل اساسی در بهبود وضع اقتصادی یک کشور است
در واقع بیمه با پرداخت پولی که این پول از مبلغی که افراد برای خرید بیمه نامه می پردازند تامین می شود بخشی از خسارت وارد شده به شخص زیان دیده جبران می کند
در یک قرار داد بیمه مبلغی مشخص تحت عنوان حق بیمه از طرف شخص بیمه گزار به شخص بیمه گر منتقل می شود
بیمه گر یک شخص حقوقی می باشد با دریافت حق بیمه از بیمه گزار در اثر وقوع یک حادثه جبران خسارت وارد شده را تعهد می کند
در حالی بیمه گذار یک شخص حقیقی یا ممکن است یک شخص حقوقی باشد که با پرداخت کردن حق بیمه جان یا مال خود و دیگری را تحت پوشش بیمه قرار می دهد
حق بیمه مبلغی می باشد که فرد با پرداخت آن به شرکت بیمه در صورت وقوع حادثه ای شرکت بیمه خسارات حاصل از حادثه را تقبل می کند
حق بیمه ممکن است از طریق کار فرما هر ماه از حقوق کارمندان خود کسر کند و سهم خود را نیز به آن افزوده و به شرکت بیمه دهد
که به طور کلی افراد شاغل باید 30 درصد از حقوق دریافتی خود را به عنوان حق بیمه به شرکت بیمه بدهند که از این 30 درصد 23 درصد آن توسط کارفرما پرداخت می شود و فقط 7 درصد از حقوق کارمندان کسر می شود
به هر حال در صورت وجود رابطه کاری بین کارفرما و کارمند حتی اگر کارمند هیچ گونه سابقه در سازمان بیمه تامین اجنماعی نداشته باشد کارمند دارای شرایط بیمه شدن می باشد
بیمه نامه: طبق قوانین و مقررات بیمه بین بیمه گر وب یمه گزار قرار دادی امضا می شود تحت عنوان سندی است به نام بیمه نامه که با موافقت بیمه گر از طرف شرکت بیمه به بیمه گزار داده می شود
اصول 8 گانه ی بیمه:
1.اصل حسن نیت: طبق این اصل باید قرارداد بیمه در نهایت پاکی و صداقت بین دو طرف امضا شود که در غیر این صورت قرارداد باطل می شود این اصل هم باید از طرف بیمه گر و هم باید از طرف بیمه گذار رعایت شود
2.اصل غرامت: بیمه در واقع جبران کننده ی خسارات ناشی از حوادث وارد شده به شخص بیمه گذار از طریق پرداخت غرامت می باشد اما طبق اصل غرامت نباید طوری باشد که بیمه گذار از این جبران خسارتی که از طرف بیمه صورت گرفته سود زیادی کند که وضعیت آن بهتر از قبل از وقوع حادثه باشد
گاهی اوقات بیمه گذار با تقلب و به دروغ قصد دریافت غرامت بیشری از بیمه دارد در این صورت بیمه گر قرارداد را باطل می کند و و خسارت وارده را به بیمه گذار پرداخت نمی کند و علاوه بر آن حق بیمه های دریافتی نیز به بیمه گذار پس داده نمی شود
3.اصل نفع بیمه: طبق این اصل شخص بیمه گزار از سالم ماندن آن چیزی که بیمه کرده است سود می برد یعنی آن چیزی که بیمه گذار بیمه کرده است دچار حادثه ای شود و یا در معرض خطر قرار بگیرد باعث ضرر کردن بیمه گزار می شود
4.اصل جانشینی: به طور کلی بیمه گر خسارت وارد شده به بیمه گزار را پرداخت می کند اما در صورتی که اشخاص دیگری باعث بروز حادثه نشده باشد بر اساس اصل جانشینی اگر افراد دیگری باعث بروز حادثه شده باشند و ایجاد خسارت کرده باشند در این صورت میزان خسارت باید توسط وارد کننده ی آن به شخص خسارت دیده پرداخت شود
اما شرکت بیمه میزان این خسارت را به شخص بیمه گزار پرداخت می کند واز شخص وارد کننده دریافت می کند.
5.اصل تعدد بیمه: ممکن است چیزی توسط شخص بیمه گزار بیمه شده باشد دارای چند قرارداد مجزا باشد در این صورت این امر باعث نمی شود که سایر قرار داد ها باطل شود اما در صورتی که طبق اصل غرامت شروطی را باید در نظر گرفته باشد: 1.جمع مبالغ بیمه شده نباید از ارزش واقعی بیمه بیشتر باشد 2. کسی که نفع میبرد در تمامی بیمه نامه ها ان شخص یک نفر باشد 3.خطر های بیمه شده در تمامی بیمه نامه ها یکسان باشد
نکته مهم این است اگر یکی از شرط ها نقض شود در حالی که دو شرط دیگروجود داشته باشد در این صورت باز هم بیمه نامه معتبر است
6.اصل داوری: اگر طرفین در مورد مسئله ای به ویژه در مسائل فنی به اختلاف برسند در ابتدا ترجیح می دهند که برای حل اختلاف با یکدیگر سازش کرده و به توافق برسند چون این مسئله به نفع طرفین و بخصوص بیمه گر میباشد می باشد اگر طرفین به توافق نرسیدند
در این صورت طبق شرایط داوری که در قرار داد درج شده است در صورت رضایت طرفین به منظور حل اختلاف به یک داور واحد ارجاع می شوند
اما در غیر این صورت هرکدام از طرفین یک داور انتخاب می کنند تا به موضوع رسیدگی شود
حل اختلاف از طریق مراجعه به داد گاه ها علاوه بر این که بسیار زمان بر است به اعتبار شرکت بیمه هم صدمه می زند اما در اصل داوری وجود داوران متخصص باعث می شود که رسیدگی به اختلاف به سهولت انجام شود و هزینه کمی داشته باشد
7.اصل علت نزدیک: در این اصل باید حتما بین حادثه ای که رخ داده با خسارت ایجاد شده در بیمه شده رابطه ی علت و معلول مستقیم وجود داشته باشد یعنی در واقع ممکن است دلایل مختلفی باعث بروز حادثه و خسارت شود اما خسارت ایجاد شده باید معلول حادثه بیمه باشد
8.اصل اتکائی: شرکت بیمه می تواند تا جایی که ظرفیت مالی داشته باشد ریسک پرداخت خسارت را بر عهده بگیرد اما اگر میزان مجموع ریسک ها بیشتر ظرفیت یک شرکت باشد در این صورت بیمه گر تمام یا بخشی از نتایج مالی تعهدات خود را به بیمه گر دیگر انتقال می دهد در واقع بیمه اتکایی به منظور حفظ تعادل مالی و خدمات بهتر به مشتری برای پرداخت خسارت به شرکت کمک می کند به طور کلی به معنای تقسیم ریسک می باشد
بیمه اتکائی دارای انواع مختفی از قرارداد ها می باشد
1. اتکائی اختیاری: در این نوع قرار داد باید بیمه گر واگذار کننده هر ریسکی را به صورت موردی و جداگانه و با شرح مفصل به بیمه گر اتکائی ارجاع دهد تا بیمه گر اتکائی ان را بپذیرد این مورد از قدیمی ترین نوع بیمه اتکائی می باشد و بسیار هزینه بر می باشد
2.اتکائی اجباری: در این حالت بیمه گر اتکائی باید هر موردی را که در قرار داد بیمه گر و بیمه گزار تعیین شده است را تحت پوشش قرار دهد که به دو صورت نسبی و غیر نسبی می باشد:
اگراین میزان مبنا بر سرمایه بیمه باشد به ان قرار داد اتکائی نسبی ولی اگر مبنا بر میزان خسارت باشد به آن قرار داد اتکائی مازاد خسارت می گویند
قرار داد اتکائی نسبی: از قبل حق بیمه و میزان خسارت به صورت درصدی بین بیمه گر واگذار کننده و بیمه گر اتکائی که در قرار داد مشخص شده است تقسیم می شود
انواع قرار داد اتکائی نسبی:
قرارداد اتکائی نسبی مشارکتی: بیمه گر واگذارکننده درصد خاص و معینی از بیمه نامه های مربوط به یک رشته را نگه داشته و تا سقف مشخصی ما بقی را به بیمه گر اتکائی واگذار می کند
قرارداد اتکائی نسبی مازاد سرمایه: طبق این قرار داد بیمه گر واگذار کننده مقداری از سرمایه حق بیمه را تا جایی که در حد توان مالی خود باشد نگه داشته و مازاد آن را به بیمه گر اتکائی می دهد
قرارداد اتکائی غیر نسبی: همانطور که اشاره شد این قرار داد براساس خسارت استوار است که به آن قرار داد مازاد خسارت نیز گفته می شود که بیمه گر اتکائی برای انجام تعهدات خود حق بیمه ای که دریافت می کند درصدی از مجموع حق بیمه های سبد سهام واگذار کننده می باشد یعنی اگر میزان خسارت وارد شده از یک حد معینی بیشتر شود در این صورت بیمه گر اتکائی نسبت به مازاد حق معین متعهد است
جهت کسب اطلاعات بیشتر با ما در تماس باشید
تولید محتوا توسط iric.co